Frauen und Finanzen: Es ist nie zu spät für finanzielle Unabhängigkeit und Zukunftssicherheit

Elterngeld, Frauenquote und Lohngleichheit, Bildung, Erfolg und Unabhängigkeit – für Frauen respektive Mütter hat sich in den letzten Jahrzehnten einiges geändert. Dennoch gerät der berufliche Aufstieg bei den meisten Frauen ins Stocken, wenn das erste Kind kommt. Trotz verbesserter Chancen sind es noch immer sie, die in der Regel ihre Arbeitszeit wegen der Kinderbetreuung reduzieren und in Teilzeit gehen. „Auch wenn Frauen bis zur Familiengründung in einer Top-Position gearbeitet haben und nach der Erziehungszeit wieder einsteigen, bleibt bitterer Fakt, dass Frauen in ihrem gesamten Erwerbsleben nur etwa die Hälfte des Einkommens der Männer verdienen. Die Rede ist hier vom sogenannten Gender-Lifetime-Earnings-Gap. Einer von vielen Gründen, weshalb es uns am Herzen liegt, Frauen dahingehend zu motivieren, dass – egal in welcher Lebensphase oder in welchem Karriereabschnitt sie sich befinden – es immer der richtige Zeitpunkt ist, sich um Geldanlagen, Vermögensaufbau und Altersvorsorge zu kümmern“, erklärt Stefanie Schmidt, Leiterin Private Banking Region Rhein-Lahn.

Bis etwa zum 30. Lebensjahr gibt es laut dem Statistischen Bundesamt* keine signifikanten Unterschiede in den Karrierewegen von Frauen und Männern. Danach, insbesondere nach der Geburt eines Kindes, geraten Frauen im beruflichen Aufstieg im Vergleich zu ihren männlichen Kollegen jedoch ins Hintertreffen. Gerade wenn die nächste Beförderung anstünde, stagniert die Karriere von Frauen, während männliche Arbeitnehmer noch weitere 10 bis 15 Jahre auf der Karriereleiter vorankommen. Dennoch zeigen die Statistiken, dass es in den letzten 15 Jahren Veränderungen gegeben hat: Mütter in Paarhaushalten kehren nach der Geburt eines Kindes schneller in den Arbeitsmarkt zurück. Die dominierende Erwerbsform bleibt jedoch weiterhin Teilzeit, obwohl der Anteil der vollzeitbeschäftigten Mütter leicht gestiegen ist. Es gibt also einen langsamen Fortschritt, der die bestehenden „Gaps“ noch lange nicht vollständig schließt.

Lebens- und Erwerbsbiografie
Die Lebens- und Erwerbsbiografie von Frauen – von Ausbildung, Studium, Karrierestart hin zu Kindererziehung und Care-Arbeit innerhalb der Familie bis zu möglicher Scheidung und schließlich längerer Lebenserwartung – sollte bei Vermögensaufbau und -sicherung und bei der Vorsorge fürs Alter berücksichtig werden. „Altersvorsorge-Überlegungen, Ruhestandsplanung oder Risiko- und Vermögensstrategien sollten immer zur jeweiligen Lebensphase und zu den damit verbundenen Herausforderungen passen und, das Wichtigste, die persönlichen Wünsche und Bedürfnisse berücksichtigen“, betont Stefanie Schmidt und ergänzt: „Klar ist, je früher ‚frau‘ mit ihrem Vermögensaufbau anfängt und sich mit ihrer persönlichen Vermögensstrategie beschäftigt, umso besser. Trotzdem gilt: ‚Es ist nie zu spät!‘ Egal in welcher Lebensphase Sie sich befinden, gehen Sie jederzeit auf Ihre Private Banking-Beraterin oder Ihren Private Banking-Berater zu und scheuen Sie sich bitte nicht, all Ihre Fragen zu stellen!“

Im Folgenden haben wir auszugsweise Themen und Überlegungen für verschiedene Lebensphasen exemplarisch zusammengefasst, welche relevant sein können:

Früh starten, weit kommen: Studium/Ausbildung
Zeit für erste Schritte in Richtung Vermögensaufbau und Absicherung, z. B. flexible Sparpläne ins Leben rufen. Ergänzend können Berufsunfähigkeits- und Krankenabsicherung als Schutz vor finanziellen Risiken durch gesundheitliche Probleme in Betracht gezogen werden, ebenso Altersvorsorgeprodukte als erste Grundlage für einen sorgenfreien Ruhestand.

Finanzweichen zukunftssicher stellen: Berufsstart/Karriereaufbau
Den Vermögensaufbau durch nunmehr höheres Einkommen verstetigen. Dabei ausreichend Liquidität bewahren, für zukünftige Wünsche oder auch Unvorhergesehenes. Investitionen, bspw. aus Erbschaften, in mittel- bis längerfristige Anlage-Mixe tätigen, welche die individuelle Anlagementalität berücksichtigen. Bei Wertpapierinvestments sind entsprechende Chancen und Risiken wie Kurs- oder Verlustrisiken zu berücksichtigen. Über Bausparverträge nachdenken, denn diese sind nicht nur für die späteren eigenen vier Wände relevant, sondern können auch für Sanierungs- bzw. Modernisierungsmaßnahmen verwendet werden. Vermögen und Liquidität ggf. durch Versicherungslösungen schützen, private Altersabsicherung neben der gesetzlichen Rente, um privates Rentenkapital aufzubauen, ergänzende betriebliche Altersvorsorgemaßnahmen prüfen; spätestens jetzt: Absicherung gegen Berufsunfähigkeit.

Schutz und Sicherheit für die Liebsten: Familiengründung
Finanzielle Veränderungen durch Zeiten der Kindererziehung, Teilzeitarbeit; i. d. R. ist eine Anpassung der finanziellen Ziele und Wünsche erforderlich. Vermögen/Vermögensaufbau sichern. Sparpläne, spezielle Versicherungen, um für Schulbildung, Ausbildung oder Studium der Kinder vorzusorgen. Girokonten für die Kinder eröffnen, für Taschengeld und Co., und die ersten Erfahrungen mit dem Umgang mit Geld ebnen. Risikolebensversicherung zur Absicherung der Familie im Fall des Todes des Hauptverdienenden, ggf. ergänzende Versicherungen gegen Einkommensverluste bei Krankheit oder Unfall, um den gewohnten Lebensstandard der Familie halten zu können. Ggf. Anpassung der Anlagebeiträge zur Altersvorsorge an die veränderte finanzielle Situation sowie prüfen, ob Testament und Vollmachten errichtet bzw. notwendig sind.

Neuanfang gestalten: Scheidung, Trennung
Herausforderungen durch Scheidung oder Trennung begegnen: auf finanzielle Stabilität und die Absicherung von Liquidität und Vermögen achten.
Lebensversicherungen/Absicherungen/Vollmachten/Verfügungen/Testamente prüfen und eventuell anpassen. Ggf. Altersvorsorgen reevaluieren, Neuausrichtung der Vermögensstrategie prüfen, Versorgungsausgleich prüfen, Ansprüche auf Witwenrente prüfen.

Sorgenfrei im Ruhestand
Im besten Fall wurde für den sorgenfreien Ruhestand in einer der genannten Lebensphasen vorgesorgt – relevant ist jetzt ein abgesicherter Ruhestand, der den gewohnten Lebensstandard ermöglicht und auch die Absicherung bei finanziellen Folgen von Pflegebedürftigkeit berücksichtigt. Nachlassregelungen ggf. überprüfen.

Fazit
Finanzielle Absicherung und die Optimierung des Vermögens sind kontinuierliche Prozesse, die Flexibilität und Anpassungsfähigkeit erfordern. Es ist nie zu früh oder zu spät, sich mit der finanziellen Planung zu beschäftigen. Eine proaktive Herangehensweise kann den Unterschied ausmachen, um finanziell sorgenfrei durch das Leben zu gehen. Ein optimales Vermögensportfolio berücksichtigt immer die persönlichen Wünsche und Bedürfnisse. Hieran lässt sich eine gute Beratung erkennen, nicht an einem geschlechtsspezifischen Produkt. Ihre Private Banking-Beraterin und Ihr Private Banking-Berater nehmen sich Ihrer Wünsche und Ziele an. Gemeinsam besprechen Sie diese auf Basis Ihrer aktuellen Lebensphase und erarbeiten zusammen Ihren individuellen Finanzplan.